Добровольное автострахование для физических лиц активно развивается. По итогам первого полугодия 2007 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года прирост объема собираемых премий составил около 60%, прирост количества заключенных договоров – 17%, увеличение среднего размера премии, приходящейся на один договор – 33%.
Основные характеристики ситуации, сложившейся к настоящему времени в сфере автострахования:

• Основным фактором роста продаж страховых услуг является рост продаж новых автомобилей (около 70% в годовом исчислении), в том числе с использованием кредитов (по разным оценкам, сегодня 35-45% новых автомобилей приобретаются в кредит).
• Продолжается рост убыточности автострахования для страховых компаний. Объясняется это двумя факторами: во-первых, увеличивающейся частотой наступлений страховых случаев, а во-вторых, ростом цен на восстановительный ремонт со стороны дилеров.
• Полис КАСКО по-прежнему остается дорогим удовольствием для большинства автомобилистов.
• Этап ценовой конкуренции, характерной для этого рынка 3-4 года назад, постепенно уходит в прошлое.

Есть основания полагать, что в настоящее время конкуренция на рынке автострахования переживает новый этап (см. рис. 1)

Основная масса страхуемых автомобилей – новые, большей частью иномарки, - страхуется по более высоким тарифам, чем на этапе ценовой конкуренции. Причины роста тарифов – необходимость компенсировать растущую убыточность данного вида страхования, а также необходимость заинтересовывать банки, занимающиеся автокредитованием. Перечень сопутствующих услуг значительно расширен, однако далеко не все из них предоставляются бесплатно (см. Таблицу 1). Как правило, расширенными сервисными услугами страховщиков могут воспользоваться владельцы новых иномарок дороже 20 тыс. долл.

Таблица 1
Дополнительные опции

Связь предлагаемых опций с ущербом	Распространенные варианты опций
опции, связанные с ущербом	дополнительные страховые полисы
	выезд аварийного комиссара
	эвакуатор
	извещение страховой компании через СТО
	сбор документов в ГИБДД
	возмещение без справок из ГИБДД
опции, не связанные с ущербом	эвакуатор
	долив бензина
	экспресс-ремонт

В то же время страховщики не оставляют попыток распространить страховую защиту на более широкий круг частных автомобилей, в первую очередь, с невысокой оценочной стоимостью.

В эту категорию попадают подержанные иномарки и большая часть отечественных автомобилей (почти независимо от возраста).

Учитывая, что владельцы таких автомобилей наиболее чувствительны к цене страхового полиса, страховые компании предлагают им различные варианты удешевления страховки за счет  разнообразных ограничений страхового покрытия (см. Таблицу 2)

 Таблица 2
Ограничения страхового покрытия

Ограничиваемые параметры	Распространенные варианты ограничений
ограничение по времени	выходные дни
	летний период
ограничение по месту	место парковки автомобиля на ночь
	место причинения ущерба
ограничение по содержанию и причинам ущерба	только ущерб в случае ДТП
	только ущерб в случае ДТП, пожара, действий третьих лиц
	только угон
по величине ущерба	безусловная франшиза
	условная франшиза
по величине покрытия	ограниченная страховая сумма
	оплата только стоимости деталей
по количеству страховых случаев	до первого случая

При прогнозировании будущих факторов и методов конкуренции мнения участников рынка страхования расходятся.

1. Волна снижения тарифов еще предстоит, однако теперь она будет носить избирательный характер.
2. Из-за высокой убыточности рынка (особенно при страховании физлиц) снижение тарифов будет сопровождаться тщательной сегментацией портфеля.
3. Обострению и без того высокой конкуренции будет способствовать появление на рынке иностранных игроков, которые приносят с собой новые технологии продаж, например, прямое страхование.
4. В ближайшее время крупнейшие участники рынка автострахования перейдут от конкуренции сервисов к конкуренции имиджей. «Крупные страховщики смогут привлекать клиентов за счет своей репутации и будут отказываться от ряда дополнительных услуг. К примеру, в Москве часть страховых компаний уже отказалась от предоставления услуг службы аварийного комиссара. Скоро эта тенденция дойдет и до Петербурга»

Также весьма вероятно, что отдельной группой клиентов, вокруг которой развернется конкуренция между страховами компаниями, станут владельцы автомобилей, у которых заканчивается кредитный период.

Андрей Тарутин, заместитель генерального директора.

При подготовке материалы были использованы данные, опубликованные в
«Эксперт Северо-Запад» (№12, 2007)
«Эксперт Северо-Запад» (№32, 2007)
"Секрет фирмы" (№ 35, 2007 )
"Деньги" (№ 40, 2006)
сайт www.rbc.ru